Asigurarea facultativă de locuinţe pentru persoane fizice

Într-un mod clasic definite, riscurile asigurate sunt acele evenimente neaşteptate dar a căror producere provoacă urmări negative şi pierderi asociate fenomenelor negative, de cele mai multe ori aceste pierderi fiind de natura celor financiare. Odată cu apariţia fenomenului de risc, se naşte şi posibilitatea asiguratului de a avea pretenţii de despăgubire de la compania asiguratoare.

Intrucat condiţiile de asigurare cuprinse în contractul de asigurare de cele mai multe ori sunt dificil de parcurs, va recomandăm să dedicaţi un moment de atenţie la semnarea celor două documente, întrucât riscurile acoperite sunt DOAR cele menţionate expres.

Riscurile de bază (standard) acoperite în asigurările facultative de locuinţe sunt:

• Incendiul;
• Trăsnetul;
• Explozia;
• Căderea de corpuri pe locuinţa asigurată. Acest pachet este cunoscut generic sub numele FLEXA, nume compus din iniţialele riscurilor acoperite ( Fire, Lightning, Explosion, Aircraft)

Adiţional, în funcţie de dorinţele dumneavoastră, puteţi extinde acoperirile poliţei de asigurare prin adăugarea de riscuri suplimentare.

• Cutremurul;
• Riscurile Atmosferice (furtună, grindină, ploaie torenţială, inundaţie, viitură, greutatea stratului de zăpadă/gheaţă, avalanşă etc.);
• Alunecările şi/sau prăbuşirile de teren;
• Apa de conductă şi refularea acesteia;
• Trăznetul şi efectele indirecte ale acestuia;
• Coliziunea cu autovehiculele şi vandalismul;
• Distrugerile provocate de animale;
• Furtul, tâlhăria bunurilor şi al elementelor constructive;
• Avariile centralelor termice doar;
• Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuării reparaţiilor.

Alte riscuri, cum ar fi cele speciale riscuri politice (greve, tulburări civile) şi terorismul sau vandalismul, pot fi obţinute prin negocierea acestor acoperiri cu societaţile de asigurare.

În ceea ce priveşte bunurile conţinute, acestea pot fi asigurate în totalitate sau parţial, cuprinzând în acoperire şi riscul de furt alături de celelalte riscuri.

În cazul unui incendiu care afectează direct bunurile asigurate. Asiguratorul acordă despăgubiri şi pentru pătarea cu fum, degajarea de gaze ca urmare a incendiului şi avarierea instalaţiilor fixe aferente clădirilor ca urmare a căldurii, fumului sau gazelor.

Adiţional poliţei de asigurare de locuinţă şi bunuri, se pot contracta acoperirile unei poliţe de răspundere civilă faţă de terţi, care oferă protecţie împotriva unor cereri de despăgubire iniţiate de terţi ( vecini, vizitatori, etc.). Această poliţă acoperă daunele materiale şi vătămările corporale provocate terţilor de către dvs.

Astfel, dacă are loc un incendiu sau o inundaţie în apartamentul sau casa dumneavoastră care a afectat şi locuinţele vecinilor, despăgubirea acestora va fi suportată de compania de asigurări, în limita unei sume convenite la încheierea poliţei.

EXCLUDERI: reprezintă acele riscuri care nu sunt acoperite de poliţele de asigurare. Daunele provocate de aceste riscuri excluse nu pot fi despăgubite de asigurator. Recomandarea specialiştilor este aceea de a verifica şi analiza amănunţit aceste excluderi, pentru a evita situaţiile neplăcute ale daunelor neacoperite prin poliţa de asigurare.

În general nu sunt cuprinse în asigurarea facultativă a locuinţelor şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:

• război, invazie, sau orice altă revoltă socială sau tulburări sociale;
• acte de terorism;
• reacţie şi/sau radiaţie nucleară, contaminare şi/sau poluare radioactivă şi/sau orice fel de contaminare şi/sau poluare;
• orice prejudicii produse intenţionat sau infracţiuni comise de Contractant şi/sau de Asigurat şi/sau de Beneficiar şi/sau de persoanele numite legal să îl reprezinte şi/sau de prepuşii acestora sau de persoanele fizice cu capacitate de dicernământ care locuiesc la locuinţa asigurată;
• bunuri uzate sau deteriorate care nu mai pot fi folosite în conformitate cu destinaţia lor iniţială, inclusiv clădirile şi alte construcţii anexe degradate sau ruinate (fundaţii subdimensionate care prezintă tendinte de tasare, crăpături în pereţii de rezistenţă şi planşee, tencuiala interioară şi exterioară degradată, jgheaburi şi burlane distruse, acoperiş şi şarpantă necorespunzătoare, coşuri cu crăpături, instalaţii de apă şi canalizare defecte, instalaţii electrice improvizate, sobe de încălzit improvizate, etc.);
• clădirile care au fost afectate de cutremure de pământ sau de alte evenimente naturale şi nu au fost refăcute, reparate, consolidate corespunzător;
• prejudicii indirecte (ex: reducerea valorii bunurilor dupa reparaţii, scăderea preţurilor bunurilor, întârzieri în producerea sau livrarea bunurilor inclusiv în urma producerii unor evenimente asigurate) şi pierderi de consecinţă de orice fel;

Ca nivel al costurilor sau primelor pe care un asigurat va trebui să le plătească pentru o asigurare de locuinţe, nivelul acestora se cifrează în jurul a 0,1 - 0,4% din valoarea locuinţei şi a bunurilor.

Acest lucru se traduce astfel: pentru o locuinţă al cărei preţ este de 100.000 EUR veţi plăti o primă anuală între 100 şi 400 EUR, diferenţa fiind reprezentată de acoperirile pe care fiecare poliţă.

Suma asigurată reprezintă valoarea la care se asigură locuinţa şi care poate reprezenta valoarea maximă a despăgubirii pe care asiguratul o poate primi în cazul unei daune totale a imobilului. De regulă această sumă asigurată este comunicată de asigurat şi reprezintă valoarea de piaţă (în cazul apartamentelor) sau de reconstrucţie de nou (în cazul caselor sau vilelor). Suma asigurată este direct legată de detalii precum: anul construcţiei, materialele folosite, finisaje interioare şi exterioare, suprafaţă, etc.

Pentru răspunderea legală faţă de terţi suma asigurată se stabileste de către asigurat la încheierea poliţei. Prima de asigurare va fi rezultatul calculului actuarial efectuat de societatea de asigurări.

Specialiştii recomandă la încheierea unei poliţe, să consultaţi şi să apelaţi la sfaturile unui broker de asigurări care vă poate asista în stabilirea criteriilor pe care trebuie să le luaţi în calcul pentru finalizarea cu succes a procesului de asigurare a imobilului dumneavoastră.

Este demn de luat în calcul faptul că valoarea unei poliţe de asigurare este demonstrată în caz de daună şi în cazul producerii evenimentului asigurat. Este recomandabil ca în calitate de asigurat să vă orientaţi către o acoperire cât mai completă, de tipul "TOATE RISCURILE".

În cazul apariţiei sau producerii riscului asigurat şi al producerii unei daune asupra locuinţei sau bunurilor conţinute şi asigurate, în funcţie de asigurator, se solicită depunerea unei înstiinţări de daună în care veţi comunica detalii despre daună: data, locul şi împrejurările în care s-a întâmplat evenimentul asigurat.

De la caz la caz şi de la asigurator la asigurator, se stabileste plata despăgubirilor într-un termen de 15-30 de zile de la data depunerii documentaţiei complete de către asigurat.

Pentru încheierea unei poliţe de asigurare, majoritatea asiguratorilor solicită efectuarea unei inspecţii de risc, în special pentru sume asigurate mari. În măsura în care veţi apela la serviciile unui broker profesionist, acesta vă va putea asista prin efectuarea inspecţiei de risc, urmând ca pe baza acesteia să solicite oferte de asigurare în piaţa de asigurări.

În caz contrar, aceasta poate fi efectuată de inspectorul companiei de asigurare pe care o alegeţi dumneavoastră.

Inspecţia de risc are rolul de a confirma acurateţea datelor declarate de dumneavoastră în faţa asiguratorului şi de asemenea, are rolul de a clarifica eventualele solicitări de clarificări pe care asiguratorul le poate avea la adresa locuinţei dumneavoastră şi deci asupra riscului asigurat.

Va recomandăm să citiţi cu atenţie întregul contract de asigurare şi toate clauzele adiţionale ale acestuia, la momentul încheierii poliţei de asigurare facultativă de locuinţă.

De asemenea, va sfătuim să analizaţi nivelul fransizelor aplicate. Fransiza este cota parte din dauna pe care dumneavoastră ca asigurat, consimţiţi să o suportaţi/plătiţi în cazul apariţiei unei daune.

Asiguratul va comunica societăţii de asigurare suma asigurată sau altfel spus, valoarea la care se doreşte asigurarea imobilului.

În principiu, regula spune că asigurarea unui imobil la o valoare mai mică decât cea reală, sau subasigurarea acestuia, diminuează direct proportional cuantumul indemnizaţiei sau despăgubirii.

Concret, la producerea unei daune, se evaluează atat dauna cât şi corectitudinea sumei asigurate. Dacă în urma evaluarii se constată că suma asigurată a fost mai mică decât valoarea reală a bunului ce ar fi trebuit asigurată, despăgubirea se plăteşte proporţional cu gradul de subasigurare, respectiv cu raportul dintre suma asigurată şi suma care ar fi trebuit asigurată.

Exemplu: Are loc o daună la bunuri asigurate în valoare de 100.000 €. Evaluatorul daunei constată că valoarea reparaţiei este de 20.000 € şi că valoarea bunurilor la momentul daunei era de 200.000 €. Despăgubirea care se va plăti este deci de 20.000 x (100.000 : 200.000) = 10.000 €.

În cazul supra-asigurării, sau declarării unei valori mai mari a imobilului decât cea reală, se va percepe o primă suplimentară pentru valoarea adiţională.

În cazul apartamentelor, suma asigurată este valoarea de piaţă ( trebuie să acordaţi atenţie evoluţiei pieţii), iar pentru locuinţele de tip casă să se stabilească suma asigurată pe baza de reconstrucţiei de nou.

La încheierea poliţei vi se va solicita prezentarea unui act de identitate, întrucât asigurarea se va încheia pe baza declaraţiei pe proprie răspundere, iar pentru situaţiile de daună, veţi avea nevoie de actele de proprietate asupra locuinţei.