Pentru cei dispuşi să economisească, achiziţia unei case poate fi o „afacere” mult mai puţin costisitoare decât pentru cumpărătorii care „vor totul acum”.

Mânate de recomandările Băncii Naţionale a României (BNR), tot mai multe bănci comerciale de pe piaţa locală promovează împrumuturile ipotecare în moneda naţională. La modul teoretic, astfel de produse sunt atractive prin faptul că elimină din ecuaţie riscul fluctuaţiilor valutare. În practică însă, problema creditelor în lei constă în faptul că acestea sunt sensibil mai scumpe decât cele în moneda europeană.

4,5% pe an, dobândă fixă…
Dacă îţi doreşti totuşi să contractezi un împrumut în moneda naţională, există o variantă mai ieftină atât faţă de produsele ipotecare standard, cât şi comparativ cu cele disponibile prin programul Prima Casă. Este vorba despre creditele în lei oferite de băncile de locuinţe de pe piaţa locală, la finalul unei anumite perioade de economisire. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL), spre exemplu, are două variante standard de credit: cu dobândă fixă de 4,5% pe an şi cu dobândă fixă de 6% pe an. Cele două opţiuni sunt combinate cu dobânzile diferite oferite de bancă în faza de economisire: 1,5% pe an, în cel dintâi caz, şi 3% pe an, în cel de-al doilea. „Atuul cel mai mare al acestui produs este costul finanţării. Dacă vrem să cumpărăm o casă, e mai costisitor dacă o facem de pe o zi pe alta. Timpul are un preţ. Dacă ţin morţiş să mă mut mâine, trebuie să fiu pregătit să plătesc mai mult”, spune Aurelia Cionga, preşedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.

…versus 8,5% pe an, variabilă, la Prima Casă
Făcând o comparaţie cu ofertele de credite ipotecare standard din piaţă, datele brokerului de credite Kiwi Finance arată că nivelul Dobânzii Anuale Efective (DAE) la lei este cuprins între 7,7% (medie calculată pe baza celor mai bune trei-patru oferte ale băncilor) şi 11,52% (medie calculată pentru cele mai scumpe trei-patru oferte ale băncilor). Dobânzile minime practicate la lei pentru creditele de tip Prima Casă sunt încă şi mai ridicate, respectiv 8,5% (media celor mai bune patru oferte actuale ale băncilor), potrivit datelor conso.ro. Din cele de mai sus reiese că dobânda minimă practicată de RBL pentru împrumuturile în lei este de aproape două ori mai mică decât cea prin programul Prima Casă. Un alt avantaj al acestui produs este că are dobânzi fixe pe toată durata rambursării creditului, astfel încât rata lunară pe care o vei avea de plătit nu va varia nici măcar în funcţie de ROBOR.

Pui bani deoparte 5 ani, apoi poţi lua şi creditul
Avantajele cumpărării unei locuinţe prin sistemul de economisire-creditare pot fi însă cel mai bine ilustrate printr-un caz concret. Când vrei să apelezi la această variantă, trebuie ca, mai întâi de toate, să te gândeşti de ce sumă totală ar trebui să dispui pentru achiziţia locuinţei dorite, spune Aurelia Cionga. Aceasta va fi suma contractată şi se va compune atât din economiile tale (la care se va adăuga prima anuală oferită de către stat şi dobânda băncii), cât şi din creditul oferit de către bancă. Să luăm, pentru exemplificare, suma de 200.000 de lei (echivalentul actual al aproximativ 45.000 de euro). Pentru maximizarea randamentului în faza de economisire, reprezentanţii RBL recomandă încheierea a patru contracte simultan (fiecare membru al familiei, inclusiv copiii, pot beneficia de astfel de contracte), întrucât prima oferită de către stat – 25% din suma economisită – nu poate fi mai mare de 250 de euro pe an. Astfel, se vor încheia patru contracte diferite, fiecare cu o sumă contractată de 50.000 de lei, în contul căruia se va depune lunar 350 de lei, adică un total de 1.400 de lei per familie. După aproximativ cinci ani de economisire (61 de luni), pe cele patru contracte se va ajunge la o sumă cumulată de 101.988 de lei (circa 23.000 de euro), incluzând aici prima oferită de către stat şi dobânda băncii.

După 30 de ani, plăteşti casa de 2 ori şi jumătate
După acest răstimp, poţi contracta creditul dorit, într-un cuantum aproximativ egal cu suma adunată anterior. În cazul de faţă, poţi împrumuta 99.614 lei (22.500 de euro). Plătind în continuare aceeaşi sumă lunară (1.400 de lei per familie), vei putea să achiţi creditul contractat într-o perioadă de şapte ani. Diferenţa dintre creditul efectiv contractat şi suma totală de rambursat va fi de 17.834 de lei (puţin peste 4.000 de euro). Cu alte cuvinte, prin sistemul de economisire-creditare în 12 ani poţi achita integral o casă de 45.000 de euro, cu un cost al finanţării mai mic de cinci mii de euro.

Printr-un credit ipotecar de tip Prima Casă, pe de altă parte, suma totală de 200.000 de lei ar putea fi rambursată, prin intermediul unei rate lunare de circa 1.400 de lei (ce poate varia în funcţie de ROBOR), în 30 de ani, potrivit celei mai ieftine oferte listate pe conso.ro. Suma totală de rambursat în acest caz este de circa 531.000 de RON (circa 120.000 de euro). Asta înseamnă că, pentru locuinţa de 45.000 de euro, costul finanţării pe durata celor 30 de ani se ridică la (încă) 75.000 de euro.

Citeşte şi: Vrei să-ţi cumperi o casă? Ce tip de credit e mai avantajos

29 de răspunsuri la

“Cel mai ieftin credit în lei: cum să-ţi achiţi locuinţa de 3 ori mai repede şi cu un cost de 15 ori mai mic decât prin Prima Casă”

  • Buna ziua! Nu inteleg in legatura cu dobanda la Prima Casa. Cum adica aprox.3% pe an? Nu-mi iese nici un calcul. Am accesat un credit Prima Casa de 189000 lei pe 21 ani. Rata lunara este de 960 lei. La un calcul simplu lunar diferenta dintre rata lunara si credit reprezinta 210 lei in plus. Deci acesti 210 lei reprezinta dobanda lunara platita timp de 21 ani. Din graficul de rambursare reiese ca la sfarsitul creditului trebuie sa achit 265.000 lei. Unde este dobanda 3%? 30% cred ca ar fi aceasta dobanda … doresc un raspuns de la cineva sa ma lamureasca, poate eu am invatat mai putina matematica ….sau in programul Prima Casa au gresit redactarea textului punand o virgula in plus. Multumesc anticipat!

  • Afara au salariu 2-3 mii de euro/pers fiind 2, luam in considerare un venit pe familie de 5000, chiria 1000, raman cu 4000. Aici chiria medie e de 200 euro la salariu minim ( cel care il au 80%) putin peste 1000 de lei, fiind 2, ramai cu cca 1200 de lei lunar pt facuri, mancare, haine si alte cheltuieli. Nu mai vorbiti cand nu aveti habar.

  • Nu va recomand Raiffeisen Banca pentru locuinte sau BCR,amandoua au in spatele avantajelor multe lucruri dubioase.Va rog cercetati cu atentie orice document care trebuie semnat si puneti-va multe intrebari.

  • Daca vrei sa afli care este cel mai bun credit pentru achizitia unei locuinte suna acum la 0756166448. (doar pentru Bucuresti)

  • “Este o chestiune de ani (poate zeci) pana cand si noi, romanii, vom ajunge sa luam in considerare ca statul cu chirie toata viata … este o optiune/varianta, alternativa la a fi proprietar de apartament.”

    adevarat graiesti …in afara majoritatea stau in chirii si le merge cat de cat bine nu ca romanu care tinda sa aibe proprietati peste proprietati si ramane falit la final …

Spune-ţi părerea