Află rapid răspunsul la orice întrebare despre piața imobiliară
Introdu minim 3 caractere
Caută în
1 feb. 2012

Noul regulament al BNR e oficial în vigoare! Cum vor fi afectaţi solicitanţii de credite pentru locuinţe

scris de Adriana Drăgușin in categoria Prima Casă, Subiectul lunii, Credite

Intenţia băncii centrale este de a încuraja împrumuturile în moneda naţională, acestea beneficiind de un nivel mai redus al avansului minim necesar.

Începând de ieri, a intrat în vigoare noul regulament de creditare impus de Banca Naţională Română (BNR). Chiar dacă unele bănci au întârziat în a le pune în aplicare, este doar o chestiune de timp până când acestea se vor alinia la noile norme. Pe piaţa imobiliară, principala schimbare constă în majorarea avansurilor solicitate pentru acordarea de credite ipotecare.

Astfel, pentru creditele în euro, suma minimă necesară pe care ar trebui să o deţină un solicitant care obţine venituri în moneda naţională s-ar ridica la 25% din valoarea imobilului ce urmează a fi achiziţionat. Spre comparaţie, până acum, un avans maxim solicitat de către bănci în cazul unui astfel de împrumut se ridica la doar 20%. Pentru creditele în alte valute decât euro, avansul minim se va ridica la 40% din valoarea proprietăţii. Avantajate sunt persoanele care obţin salarii în euro sau în alte valute (sau indexate la cursul de schimb al respectivelor valute) – acestea vor putea accesa credite în monezile respective cu un avans de doar 20%.

Măsurile aplicate de către BNR sunt menite să încurajeze împrumuturile în moneda naţională. Astfel, pentru creditele în lei, avansul minim solicitat se ridică la doar 15%. Cele mai avantajoase rămân însă, de departe, împrumuturile ipotecare Prima Casă. Astfel, aplicanţii la programul guvernamental vor putea accesa în continuare credite pentru locuinţe dispunând de doar 5% din valoarea imobilului.

Vrei un alt credit decât Prima Casă? Cât poţi împrumuta
În ceea ce priveşte creditele ipotecare, norma nu prevede modificarea gradelor de îndatorare. În prezent, gradul mediu de îndatorare pentru creditele ipotecare în euro este de 50%, cu un maximum de 60%. Acesta diferă însă de la bancă la bancă şi este corelat cu profilul de risc al clientului şi politicile de risc ale fiecărei bănci.

Deocamdată, diferenţa încă mare de dobânzi între creditele în euro şi cele în moneda naţională permite accesarea unor sume mai mici la creditele în lei. Astfel, o familie în care ambii parteneri câştigă venitul mediu pe economie (cumulat însemnând 2.914 lei, potrivit datelor pe luna decembrie 2011), fără copii şi alte persoane în întreţinere, fără alte rate lunare, poate obţine un credit (ipotecar standard) în valoare de 40.000 de euro, pe 30 de ani, pentru care plăteşte o rată lunară de 273 de euro. Dacă ar contracta creditul în lei, ar obţine un credit în valoare de 130.000 lei, echivalentul a aproximativ 30.000 euro, pe 30 de ani, pentru care ar plăti o rată lunară de 1.189 lei.

Anca Bidian, CEO Kiwi Finance

Cum vor afecta aceste restricţii piaţa achiziţiilor de locuinţe prin credite ipotecare? Mai întâi de toate, ar fi extrem de utilă o privire aruncată asupra structurii acestei pieţe. Potrivit datelor BNR, la finele lunii decembrie a anului trecut, soldul creditelor pentru locuinţe acordate de către bănci ajunsese la o valoare de 7,75 de miliarde de euro, în creştere cu aproximativ 975 de milioane de euro faţă de aceeaşi perioadă din 2010 (când soldul creditelor se ridica la circa 6,775 de miliarde de euro). Cu alte cuvinte, pe parcursul lui 2011, românii au contractat credite pentru locuinţe în valoare de aproximativ un miliard de euro. Interesant este că, în perioada menţionată, soldul creditelor în lei a scăzut – chiar dacă într-o măsură infimă, cu circa 18 milioane de euro -, în vreme ce valoarea împrumuturilor în euro s-a majorat substanţial, cu peste un miliard de euro. Cu alte cuvinte, comportamentul financiar al românilor merge în evident contrasens cu direcţia dată de BNR, prin stimularea împrumuturilor în lei.

Statisticile privitoare la programul Prima Casă arată că, anul trecut, o proporţie covârşitoare din volumul noilor credite pentru locuinţe au fost (co)garantate de către stat. Potrivit datelor furnizate www.imobiliare.ro de către Fondul naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici şi Mijlocii (FNGCIMM), pe tot parcursul anului trecut au fost acordate circa 20.000 de credite prin intermediul Prima Casă, cu o valoare totală a garanţiilor de circa 750 milioane de euro.

Impact limitat asupra segmentului mediu

În acest context, dat fiind faptul că cele mai multe credite ipotecare sunt acordate prin intermediul Prima Casă, Iulian Niculae, directorul general al agenţiei Victoria Consult, crede că efectul noului regulament asupra pieţei creditelor ipotecare per ansamblu va fi unul restrâns, în vreme ce achiziţiile prin programul guvernamental nu vor fi afectate. Că segmentul locuinţelor cu preţuri medii nu va resimţi puternic impactul noilor măsuri este de părere şi Dan Ion Stoian, manager Finanţări Investiţii Imobiliare în cadrul Centrului de Investiţii Imobiliare Bucureşti al BCR. Acesta îşi motivează părerea prin acelaşi argument, respectiv că, pe segmentul creditelor pentru locuinţe, cele mai multe achiziţii au loc cu ajutorul programului guvernamental.

Celelalte ipotecare pot resimţi scăderi semnificative

Altfel stau însă lucrurile când vine vorba de creditele ipotecare din portofoliul propriu al băncilor, altele decât cele garantate de către stat. Dan Ion Stoian anticipează că, pe acest segment, va avea loc o scădere drastică a împrumuturilor, ce ar putea ajunge şi la jumătate din valoarea actuală. În categoria „celorlalte ipotecare” se încadrează, de regulă, împrumuturile cu valori mai mari, pentru că segmentul mediu se concentrează în acest moment pe bugetul impus de programul guvernamental.

Pe de altă parte, Iulian Niculae este de părere că nici chiar pe acest din urmă segment efectele restricţiilor BNR nu vor fi unele covârşitoare. Asta pentru că, motivează el, o bună parte dintre cumpărătorii care accesează alt tip de credite ipotecare au de obicei o sumă importantă de bani la dispoziţie (sunt de obicei clienţi care vor să-şi facă un upgrade de locuinţă şi au vândut deja o proprietate), nefiind deci foarte afectaţi de majorarea avansului minim. În plus, precizează el, în perioada aceasta, cei mai mulţi cumpărători încearcă să evite contractarea unor credite foarte mari de la bănci, încercând pe cât posibil să-şi „rotunjească” bugetele din surse proprii.

În opinia lui Niculae, cei mai afectaţi de noile condiţii vor fi tot clienţii cu venituri medii spre joase, mai exact cei care se situează pe un segment de piaţă ce se pliază pe condiţiile Prima Casă, fără a fi totuşi eligibili pentru acest program.

Părerile cititorilor
2 păreri
  • ady

    maria,,, nu ai dreptate cand spui ca cine are bani de avans are bani sa isi cumpere un ap fara sa se mai imprumute… de ex eu am 20 000 euro dar vreau sa cumpar un apartament care valoreaza 40 000. De unde crezi ca pot sa mai iau diferenta de 20 000? – din banca evident! As mai putea si de la prieteni si rude, de la fiecare cat poate sa imi dea dar trebuie sa-i returnez in maxim 2 ani ca ei nu sunt ca banca sa ma astepte 30 ani sa le returnez banii!!!! Sper sa negociez un credit bun sau prima casa sa reusesc sa cumpar un apartament ca imi trebuie deoarece platesc chirie 170 euro lunar iar daca as lua aun ap de 40 000 prin prima casa cu avansul pe care il detin de 20 000 as avea o rata de 98 euro pe luna ( deci mai ieftin decat u chiria) E drept as plati ultima rata la 63 de ani!!!! si nu stiu ce va fi atunci!!!! dar daca e sa astept sa strang 20 000 ar trebui sa pun 100 euro pe luna deoparte ca doar atat imi permit in conditiile in care platesc chirie de 170 si mi-ar trebuivreo 18 ani sa strang 20 000.
    TRAIASCA BANCILE CA DOAR ASA MAI PUTEM CUMPARA SI NOi O LOCUINTA. SA FIE FERICITI CEI CE AU PRIMIT DE LA CEAUSESCU O CASA GRATIS, CA ACEEA SUNT ACUM LUPII moralisti care cand te duci la ei sa cumperi cotetul comunist din beton iti cer si sufletul de pe tine si te privesc de sus cu un aer de proprietar avut, improprietarit de sistemul comunist.

  • ionescu ioana maria

    De ce puneti problema la credtele ipotecare – pentru achizitionarea unei locuinte ca sa se plateasca intai avans? De unde sa aibe clientii dvs. bani pentru avans? Cine are bani pentru avans are bani pentru achizitionarea apartamentului si nu mai are nevoie de credit. Scoateti tot felul de legi, ingraditi oamenii pana in ziua cand nu o sa mai fie clienti si nu o sa mai aveti de unde sa va scoateti salariile.Dvs. bancile depindeti de noi- clientii. Ori camatarii de pe strazi, ori institutiile nebancare sau dvs. tot asta inseamna camatarie pe fata- cu acte in regula. Aveti si o lege cu dobanda variabila. Asta tot de dvs. este scoasa. Nu stiti cum sa ne mai ” furati” cu acte. Dobanda este dobanda si rata este rata- amandoua fiind fixe nu variabile. Inca un sistem de hotie cu acte- desi legea catariei exista; dar legea este pentru ” prosti ” si nu pentru toti care face camatarie cu acte.

Postează-ți părerea

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

S-ar putea să te mai intereseze și
Accesarea unui credit pentru locuință, mai facilă pe Imobiliare.ro. Promoție de la BCR!

Mai bine de jumătate dintre cumpărătorii de locuințe din marile orașe și împrejurimi declară că au nevoie de o finanțare bancară. Vara se apropie de sfârșit, iar tu te...

citește mai departe
Imobiliare.ro lansează, în colaborare cu DSA Advisor, serviciul de brokeraj de credite ipotecare. Poți beneficia, gratuit, de consultanță și asistență în procesul de finanțare

Mai bine de jumătate dintre cumpărătorii de locuințe din marile orașe și împrejurimi au nevoie de un împrumut pentru a-și susține achiziția. Pentru a veni în întâmpinarea nevoilor consumatorilor...

citește mai departe
Interesul pentru Noua Casă ia avânt: ING Bank România a primit de 2 ori mai multe cereri decât anul trecut. Ce pași trebuie să urmeze solicitanții

Aprobarea financiară se obține independent de imobilul ales, căutarea acestuia putând avea loc ulterior, în termen de 90 de zile. Din martie 2021, cei interesați de achiziția unei locuințe...

citește mai departe
Ai nevoie de un plus de confort acasă? Iată ce soluții de finanțare poți accesa

Confortul de acasă a devenit tot mai important în ultimul an. Perioada de izolare, munca de la distanță și școala online au fost doar câțiva dintre factorii care i-au...

citește mai departe
Interviu ING Bank: Cererea pentru credite ipotecare și-a revenit din T3 2020, alimentată inclusiv de apetitul pentru investiții imobiliare. Focus pe siguranță și beneficii pe termen lung

Clienții instituției financiare se arată mai prudenți, cântărind mai bine ofertele disponibile pe piață și acordând o atenție sporită predictibilității. Dincolo de evoluția activității de tranzacționare propriu-zise, un semn...

citește mai departe