Ce să faci când nu-ţi mai poţi plăti rata la casă

O perioadă de graţie de trei până la şase luni este o practică obişnuită atât pentru bănci, cât şi pentru dezvoltatori

Ţi-ai pierdut jobul sau veniturile tale au înregistrat o scădere drastică. Constaţi că, în ciuda tuturor eforturilor, rata la casă este o cheltuială pe care nu o mai poţi suporta. În cazul în care ai contractat un credit ipotecar, situaţia este ceva mai spinoasă. Câteva soluţii există totuşi. Primul pas este să contactezi banca care ţi-a acordat împrumutul, să discuţi cu ofiţerul de credit şi împreună să găsiţi o soluţie. „Teoretic, dat fiind contextul crizei, multe bănci oferă posibilitatea de amânare sau reeşalonare”, subliniază Alexandra Sare-Albă, analist financiar în cadrul FinZoom.ro. În primul caz, o perioadă de graţie de trei luni, în care banca scuteşte cumpărătorul de la plata ratelor, este o practică obişnuită. În anumite situaţii, se poate ajunge la o amânare de până la şase luni. Cât despre varianta reeşalonării, clientul are posibilitatea să mărească perioada de rambursare a împrumutului, astfel încât ratele lunare pe care le mai are de plătit să fie mai mici. Mai există, desigur, şi varianta refinanţării. Apelând la aceasta, poţi obţine un împrumut cu rate şi dobânzi mai mici, pe o perioadă mai lungă, astfel încât să poţi achita creditul contractat iniţial.

În cazul în care amânarea, reeşalonarea sau refinanţarea nu îţi sunt de mare ajutor în noua ta situaţie financiară, executarea silită este o ameninţare cât se poate de serioasă. Pentru a evita o asemenea situaţie, mai există însă o soluţie, spune reprezentanta FinZoom.ro. Astfel, poţi să cedezi contractul de credit împreună cu locuinţa unui alt cumpărător, după ce obţii acordul băncii creditoare. În această situaţie, ai avantajul de a recupera măcar o parte din banii pe care i-ai plătit până în prezent.

Developerii, mai flexibili decât băncile
Ceva mai altfel stau lucrurile dacă pentru contractarea locuinţei ai apelat nu la o bancă, ci la o modalitate de finanţare populară în ultima vreme – ratele la dezvoltator. „În momentul în care clientul nu mai poate plăti rata, situaţia e similară cu cea de la bancă. Practic, se poate trece la executare silită”, subliniază Cristina Stoica, consilier în cadrul Premium Imobiliare. Aceasta recunoaşte însă că, în acest caz, lucrurile depind foarte mult şi de dezvoltator, de cât de flexibil se arată acesta. Foarte important este ce scrie în antecontractul de vânzare-cumpărare, ce perioadă de graţie se acordă etc.. Pentru a evita executarea silită, există, ca şi la bancă, posibilitatea de a ceda contractul de credit, împreună cu imobilul, unui alt cumpărător.

Dacă te numeri printre cei care îşi plătesc ratele direct la dezvoltator şi nu la bancă, s-ar putea totuşi să ai ceva mai mult noroc. Asta pentru că poţi beneficia de o plajă mult mai largă pentru negocieri. Un exemplu util în acest sens este ansamblul rezidenţial Family Residencia. Acesta este situat în zona Prelungirea Ghencea şi cuprinde 50 de unităţi locative (de la garsoniere la apartamente cu trei camere), situate în cinci vile de tip duplex. Un apartament cu două camere şi o suprafaţă de 58 de metri pătraţi costă 45.000 de euro (TVA inclus), iar o garsonieră de 39 de metri pătraţi ajunge la 25.000 de euro. Principala modalitate de plată este reprezentată de ratele la dezvoltator şi plata cu banii jos, fără a se accepta credite prin Prima Casă.

Cătălin Ştefan, directorul tehnic al Family Residencia, ilustrează câteva soluţii la care ar putea apela un cumpărător aflat în imposibilitatea de a achita ratele. „O primă variantă ar fi prelungirea perioadei de plată, pentru a acoperi acele luni în care clientul nu mai poate plăti”, subliniază acesta. O perioadă de graţie de trei luni este inclusă din start în antecontract. Aceasta poate fi extinsă în funcţie de situaţie, după o discuţie şi negociere deschisă cu dezvoltatorul. „Se discută cu fiecare client în parte. În cele mai multe cazuri, nu se plătesc penalităţi. În cazul în care este o perioadă mai lungă, de peste 6-9 luni, sunt anumite costuri care ar putea fi suportate de către client. Pe cât posibil însă, încercăm să nu ne împovărăm şi mai mult clienţii, pentru că bugetele sunt şi aşa mici”, completează Ştefan.

Schimb de apartamente sau amânarea predării
În afară de o amânare de plată, clientul poate opta şi pentru un schimb cu un apartament mai mic, la care rata lunară ar fi mai redusă. Spre exemplu, dacă cumpărătorul a plătit un avans pentru o locuinţă cu două camere, developerul îi poate oferi în schimb o garsonieră, din preţul căreia va scădea suma plătită până în momentul respectiv. O altă posibilitate, valabilă în cazul în care apartamentul se află în faza de amenajare, constă în amânarea predării acestuia până în momentul în care respectivul client îşi rezolvă problemele financiare, avansul plătit considerându-se practic o rezervare.

Cătălin Ştefan precizează că numai în cazul în care un cumpărător se răzgândeşte şi nu mai vrea să cumpere poate pierde banii de avans. Însă, dacă vrea în continuare să facă achiziţia, doar că are anumite dificultăţi financiare, developerul va face tot posibilul să-l ajute să găsească o soluţie. Cătălin Ştefan explică această flexibilitate prin faptul că găsirea cumpărătorilor este şi-aşa un proces destul de dificil în această perioadă – iar, atunci când îi găseşte, orice dezvoltator va face tot posibilul să-i păstreze.