Află rapid răspunsul la orice întrebare despre piața imobiliară
Introdu minim 3 caractere
Caută în

Creditele ipotecare standard

Împrumuturile standard reprezintă azi o alternativă cât se poate de viabilă, mai ales în contextul reducerii graduale a fondurilor alocate pentru Prima Casă.

De la lansarea programului Prima Casă, în vara anului 2009, acesta a concurat serios ofertele standard ale băncilor, datorită costurilor sale mai reduse. În ultimii ani însă, băncile au lansat pe piață produse mai accesibile, la costuri comparabile cu cele ale programului guvernamental.

Ofertele de ipotecare standard variază, în mod evident, de la bancă la bancă, însă iată câteva aspecte de care trebuie să ții cont:

1. Avansul:

În momentul de față, cea mai importantă diferență între un credit standard și unul de tip Prima Casă o constituie avansul: astfel, dacă în cazul unui împrumut ce beneficiază de garanția statutului cel mai mic avans acceptat a rămas la 5%, pentru celelalte oferte din piață cerințele pornesc de la un minimum de 15%. Pentru o locuință de 60.000 de euro, această diferență echivalează cu un plus de (cel puțin) 6.000 de euro pe care ar trebui să-l scoți din buzunar. Deși poate părea destul de restrictivă, această condiție impusă de către bănci are, de fapt, un avantaj pe termen lung: cu cât împrumuți mai puțin, cu atât vei avea mai puțin de rambursat, iar asta înseamnă că vei plăti mai puține dobânzi și că vei putea lichida creditul mai repede.

2. Dobânda:

Încercarea băncilor de a oferi alternative competitive la creditele de tip Prima Casă face ca, în momentul de față, dobânzile pentru împrumuturile standard să fie comparabile cu cele practicate în cazul creditelor co-garantate de către stat; astfel, cele mai bune oferte din piață variază în jurul unei DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 5%.

De cele mai multe ori, dobânda practicată pe acest segment de piață este variabilă în funcție de ROBOR (în cazul creditelor în lei) și, respectiv, EURIBOR (în cazul celor în euro); la acești indici se adaugă o marjă fixă de dobândă – aceasta variază de la bancă la bancă și de la produs la produs, dar pornește, în general, de la circa două sau trei puncte procentuale pentru creditele standard în lei, respectiv euro, accesate pe o perioadă de 30 de ani.

Cei doi indicatori, ale căror valori se schimbă zilnic, reprezintă nivelul mediu al dobânzilor practicate pe piața interbancară la un anumit moment pentru moneda respectivă (lei sau euro). De cele mai multe ori, băncile iau ca reper pentru calcularea dobânzii valorile ROBOR și EURIBOR la trei luni (mai rar la o lună sau șase luni). De menționat este că, în contextul în care EURIBOR se situează, de ceva timp, la o valoare negativă (ceea ce reprezintă un avantaj important pentru cei care au credite în această valută), nivelul ROBOR s-a majorat considerabil în ultimul an, ajungând de la circa 0,7% în toamna lui 2016, la aproximativ 2% în prezent.

Dat fiind impactul asupra ratei lunare pe care un debitor o va avea de plătit, evoluția acestor doi indici ar trebui urmărită periodic. Caracterul variabil al dobânzii reprezintă un motiv în plus pentru care ar trebui să fii deosebit de atent la cât decizi să împrumuți de la bancă, întrucât este probabil ca ambii indicatori menționați, după ce au atins în trecut valori minime istorice, să consemneze creșteri.

3. Gradul de îndatorare:

Gradul de îndatorare se referă la ponderea reprezentată de rata lunară în venitul total al celui (sau celor) care contractează un credit. Dacă în trecut acest indicator putea depăși pragul de 60%, la 1 ianuarie 2019 au intrat în vigoare noile reglementări ale Băncii Naționale a României (BNR), care stipulează că gradul maxim de îndatorare pentru împrumuturile în lei este de 40% din venitul net. Pe de altă parte, plafonul aplicat pentru creditele în valută ajunge la doar 20%. Potrivit BNR, acest regulament se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.

4. Perioada de rambursare:

Perioada de rambursare a creditului este invers proporțională cu suma pe care o vei avea de achitat lunar către bancă. De aceea, dorința (de cele mai multe ori justificată) de a beneficia de o rată cât mai mică îi face pe cei mai mulți să opteze pentru perioada maximă de rambursare a unui credit, respectiv 30 sau 35 de ani. Împrumuturile contractate pe o perioadă mai scurtă sunt însă mai avantajoase, totalul dobânzii fiind considerabil mai mic. Stabilirea unui raport optim între valoarea ratei și perioada de rambursare depinde, bineînțeles, de tine – și de disponibilitatea ta (actuală) de plată.

Pune direct o întrebare

Experții noștrii imobiliari vor căuta soluții și îți vor oferi sfaturi

Citește cele mai noi știri din piață
Topul celor mai scumpe orașe din țară pentru cumpărători. Poziția neașteptată ocupată de Brașov în clasament

Prețurile proprietăților rezidențiale scoase la vânzare la nivel național au crescut ușor în ultimul an, media situându-se în jurul valorii de 1.465 euro/mp util. În cazul apartamentelor, Cluj-Napoca își...

citește mai departe
Scădere dramatică a ofertei pe piața rezidențială. Evoluția prețurilor în marile orașe 

Numărul caselor și apartamentelor disponibile pe ambele segmente ale pieței rezidențiale a scăzut semnificativ în ultimul an. Cumpărătorii au avut cel mai mult de suferit, la nivel național oferta...

citește mai departe
Cum se văd vânzările de apartamente de la etajul 19? (P)

Sfârșitul anului aduce în lumina reflectoarelor unul dintre proiectele cele mai impunătoare din București, ansamblul Global Residence Monolitului aflat lângă stația de metrou Mihai Bravu, un complex cu regim...

citește mai departe
Topul celor mai scumpe orașe din țară pentru cumpărători. Poziția neașteptată ocupată de Brașov în clasament

Prețurile proprietăților rezidențiale scoase la vânzare la nivel național au crescut ușor în ultimul an, media situându-se în jurul valorii de 1.465 euro/mp util. În cazul apartamentelor, Cluj-Napoca își...

citește mai departe
Spune-mi ce surse de venit ai și-ți spun cum iei credit. Brokerul te îndrumă pas cu pas

Indiferent de felul în care îți câștigi banii, înainte de a obține un credit trebuie să faci dovada unor venituri stabile, astfel încât banca să se asigure că-ți poți...

citește mai departe
Opinie Laurențiu Afrasine, CEO Akcent Development: Realitatea de la nivelul pieței imobiliare. Provocări văzute prin ochii dezvoltatorului

Modificările fiscale anunțate în ultima perioadă, dificultățile întâlnite în obținerea actelor necesare pentru demararea proiectelor imobiliare și lipsa predictibilității sunt doar câteva dintre principalele provocări cu care se confruntă,...

citește mai departe
Scădere dramatică a ofertei pe piața rezidențială. Evoluția prețurilor în marile orașe 

Numărul caselor și apartamentelor disponibile pe ambele segmente ale pieței rezidențiale a scăzut semnificativ în ultimul an. Cumpărătorii au avut cel mai mult de suferit, la nivel național oferta...

citește mai departe
Refinanțez sau nu creditul? Situații în care ai de câștigat și capcane în care poți să cazi fără ajutorul unui broker profesionist

Refinanțarea a fost cuvântul de ordine pe parcursul lui 2023. Odată cu ofertele de dobândă fixă tot mai atractive venite din partea băncilor, mulți dintre români au optat pentru...

citește mai departe
Investiție de 94 de milioane de euro într-un nou ansamblu de lângă București

Vânzările pentru proiectul Glenwood Estate, aflat în portofoliul dezvoltatorului Speedwell, vor fi lansate în curând. Lucrările pentru prima fază a ansamblului situat lângă București vor fi demarate anul viitor....

citește mai departe
Cât poti câștiga din închirierea unui apartament în regim hotelier?

Descoperă motivul pentru care apartamentele închiriate în regim hotelier reprezintă o afacere care intră tot mai mult în atenția proprietarilor de locuințe, în special în orașele turistice. Cel mai...

citește mai departe
Este sau nu momentul să cumperi o locuință în Iași?

În Iași, 70% dintre tranzacțiile imobiliare, se fac cu bani din surse proprii, potrivit specialiștilor intervievați în cel mai nou reportaj video ImoExpert. Iașiul este unul dintre cele mai...

citește mai departe
Imobiliare.ro Finance: Ce este mai avantajos – să închiriezi sau să cumperi un apartament? Economii cuprinse între 83.000 de euro și 123.800 în funcție de oraș

Interesul pentru proprietățile rezidențiale de închiriat a înregistrat o creștere semnificativă în 2023. În același timp, numărul locuințelor disponibile s-a depreciat cu aproape 18%, contribuind direct la majorarea chiriilor....

citește mai departe
Chirii în creștere în România. Ce îi determină pe proprietari să majoreze prețurile?

Chiriile pentru apartamentele din marile orașe continuă să se scumpească. În ultimele 12 luni chiriașii din București au ajuns să plătească și cu 15% mai mult pentru locuințele lor....

citește mai departe
Apartamentele din Cluj-Napoca, tot mai vânate. Investiții majore pe plan local

Interesul pentru apartamentele din Cluj-Napoca a crescut spectaculos în 2023. Orașul își continuă dezvoltarea grație investițiilor majore făcute atât din bani publici, cât și din sfera privată. În primele...

citește mai departe
Black Friday pe Imobiliare.ro. Ai discount 80% garantat!

Profită de ofertele de Black Friday de pe Imobiliare.ro și găsește-ți clientul potrivit în timp record. Black Friday vine, în perioada 9-10 noiembrie, cu pachete special gândite pentru proprietari...

citește mai departe