Eligibilitatea obținerii unui credit presupune capacitatea de a beneficia de un împrumut de la o instituție financiară. Venitul și vârsta nu sunt singurele criterii prin care aceasta poate fi determinată. Eligibilitatea ține cont și de alte criterii, precum detaliile privind vechimea în muncă, ratele creditelor curente, tipul de împrumut dorit, durata acestuia, scorul FICO și valoarea de piață a proprietății.
Află în ce constau factorii pe care creditorii îi iau în considerare atunci când revizuiesc o cerere de credit ipotecar.
1. Scorul FICO
Scorul de credit este determinat de istoricul de plată al creditelor anterioare, numărul interogărilor la birourile de credit, durata, tipul și frecvența ratelor din trecut. Cu cât scorul tău este mai mic, cu atât mai reduse sunt șansele de a primi creditul dorit. Cel mai adesea, un scor de credit de cel puțin 620 îți poate garanta aprobarea creditului, însă ține cont că până la valorea de 700 vei plăti o rată a dobânzii mai mare.
Cumpărarea unei locuințe cu un scor de credit mic înseamnă că vei plăti o sumă mai mare pe întreaga durată a creditării. Așsadar, încearcă să crești valoarea scorului plătind datoriile, efectuând plățile la timp și totodată evită să soliciți un alt credit în perioada premergătoare obținerii împrumutului.
2. Marja datorie-venit
Raportul datorie-venit reprezintă suma datoriei pe care o ai în raport cu venitul. În cazul în care costurile pentru locuință, împrumuturile pentru mașină și alte datorii privind creditele de nevoi personale s-au adăugat până la 2.500 lei pe lună în total și ai un venit net lunar de 5.000 lei, raportul datorie-venit va fi de 2.500/5.000 sau 50%.
Pentru a te califica pentru un credit ipotecar, raportul tău datorie-venit este recomandat să fie până la 43%, deși pot exista unele excepții. Creditorii mai mici îți pot permite un împrumut peste această limită, în timp ce creditorii cunoscuți au reguli mai stricte și pot limita rata DTI la 36%.
În cazul în care ai prea multe datorii, va trebui fie să cumperi o casă mai ieftină cu un credit ipotecar mai mic, fie să depui un efort suplimentar pentru a plăti o bună parte dintre datorii înainte de a contracta un credit ipotecar.
3. Avansul de care dispui
În mod ideal, poți reduce 20% din costul creditului atunci când achiziționezi o casă și te împrumuți până la 80% din valoarea acesteia. Cu toate acestea, cei mai mulți dintre oameni oferă un avans mult mai mic. Majoritatea instituțiilor financiare solicită un avans de minim 15%.
Pentru a obține mai multe informații cu privire la costurile asociate unui credit ipotecar, poți apela cu încredere la expertiza unui broker de credite. Cu ajutorul unui astfel de specialist, vei putea găsi gratuit soluția de refinanțare ideală pentru obiectivele tale financiare.
4. Vechimea în muncă
Toate instituțiile financiare îți vor cere o dovadă a venitului. Cel mai adesea, acestea doresc să vadă că ai lucrat cel puțin 6 luni și că beneficiezi un venit constant, fie de la un angajator, fie în urma activităților independente.
5. Valoarea și starea locuinței
Instituțiile financiare vor să se asigure că proprietatea pe care dorești să o cumperi se află într-o stare bună și că valorează suma pe care urmează să o împrumuți.
Dacă dorești să plătești 150.000€ pentru o casă care valorează doar 100.000€, instituția financiară nu te va împrumuta cu suma inițială. Așadar, vei fi împrumutat un procent din valoarea evaluată de 100.000 €. Dacă o casă este evaluată la o sumă mai mică decât ai oferit pentru ea, vei dori să negociezi prețul cel mai de jos sau să renunți la tranzacție, deoarece nu există niciun motiv întemeiat să plătești în exces pentru imobil.
Dacă dorești să simulezi un scenariu de credit standard, folosește instrumentul Imobiliare.ro.
Ce criterii afecteaza rata eligibilității?
Pe scurt, în momentul contractării unui credit, instituțiile financiare vor lua în considerare următorii factori:
- Suma împrumutată
- Avansul de care dipsui
- Tipul de proprietate pe care dorești să îl cumperi
- Vechimea ta de muncă
- Datoriile anterioare
- Rata dintre datorii vs. venituri
- Scorul FICO
Cum poți testa dacă îndeplinești cerințele eligibilității?
Spre deosebire de discuțiile directe cu reprezentanții unei bănci, rolul unui broker de credite este să-ți ofere și servicii de consultanță. Astfel, acesta nu doar că îți va prezenta diferitele oferte disponibile în piață la un moment dat, ci te va ajuta să înțelegi și care este cea mai potrivită soluție de creditare pentru tine, luând în calcul situația ta financiară particulară.
Solicită o întâlnire cu un broker de credite direct pe Imobiliare.ro și te vei bucura de o relație bazată pe încredere și respect reciproc.
