Află rapid răspunsul la orice întrebare despre piața imobiliară
Introdu minim 3 caractere
Caută în
23 nov. 2009

Prima Casă cu “finisaje” diferite

scris de Ciprian Adam in categoria Prima Casă

Dacă nu ai avut nicio proprietate în momentul publicării ordonanței de urgență nr. 60/2009 în Monitorul Oficial (nr. 381/04.06.2009), poți să te gândești la programul Prima Casă. Găsești direct pe site-ul FNGCIMM criteriile principale de eligibilitate impuse. Având în vedere că probabil te interesează mai ales costurile, reține că:

  • vei plăti rata dobânzii EURIBOR la 3 luni plus o marjă de maximum 4,00% pe an pentru creditele în euro și ROBOR la 3 luni plus o marjă de maximum 2,50% pe an pentru creditele în lei; marja include și nivelul total al comisioanelor percepute de către finanțator; comisionul de gestiune datorat FNGCIMM este de 0,37% pe an, calculat la soldul finanțării;
  • nu ți se percepe comision de rambursare anticipată;
  • se solicită un avans de 5% din prețul de achiziție al locuinței, dacă prețul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro sau 3.000 euro plus diferența dintre prețul de achiziție a locuinței și 60.000 euro, dacă prețul acesteia este mai mare de 60.000 euro;
  • trebuie să constitui un depozit colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 rate de dobândă;
  • durata maximă a creditului este de 30 ani;
  • există obligativitatea să închei o asigurare a locuinței pe toată durata creditului.

Destul de tehnic. Dar e greu altfel, mai ales pe un asemenea subiect. Oricum, pe măsură ce începi să înțelegi cum funcționează, te lovești de diferențele de la bancă la bancă datorită normelor interne. Să vedem unde te ating și în ce mod.

1. Codebitorii. Știi probabil că sunt unele bănci care iau în considerare doar soțul și soția ca și codebitor (Raiffeisen), rude sau afini de gradul I (Unicredit Țiriac), rude sau afini pâna la gradul IV de rudenie (BRD) sau orice fel de codebitor, indiferent de relația de rudenie (BCR). Ca număr de codebitori, BCR acceptă maxim patru, Unicredit Tiriac maxim doi, iar Raiffeisen maxim unul.
2. Marja băncii. Există bănci care practică marja maximă permisă, fără alte comisioane (4% la EUR—Raiffeisen, Unicredit Țiriac, Piraeus Bank). Băncile mai mici mizează pe marje reduse tocmai pentru a atrage clienții—Banca Românească 3,75%, Leumi 3,95% fără alte comisioane. A treia categorie de bănci preferă o marjă mai mică (2,75% la EUR—BRD pentru un credit de 30 de ani, BCR—3,8% la EUR), dar cu introducerea unor comisioane suplimentare (comision de gestiune lunară—0,1% la sold BRD, comison de acordare—0,5% la BCR).
3. Tipul de venit luat în considerare. BRD nu îți acceptă veniturile din chirii, Raiffeisen îți refuză veniturile din diurne, iar BCR este banca cea mai permisivă din acest punct de vedere, acoperind cea mai largă gamă de venituri luate în considerare.
4.Numărul de ipoteci existente pe extrasul de Carte Funciară. În Monitorul Oficial nu există precizări clare în legătură cu acest subiect. Totuși, mulți dezvoltatori au construit imobilul bazându-se pe finanțarea unor bănci, iar în cazul în care există mai mult decât o ipotecă de gradul I, e posibil să ai probleme. Astfel, BRD, Raiffeisen sau Banca Românească nu acceptă decât existența unei singure ipoteci, în timp ce la BCR sau Leumi sunt posibile mai multe ipoteci dacă se demonstrează că există o bancă finanțatoare pentru construcția imobilului.
5. Asigurarea. Unele bănci nu solicită o asigurare de viață obligatorie (Raiffeisen, Leumi, Banca Românească, Banca Transilvania), iar altele impun o astfel de asigurare de viață (Piraeus Bank, Unicredit Țiriac). Sigur, pe de o parte, îți cresc costurile creditului, dar, pe de altă parte, ai protecție împotriva riscului de boală sau șomaj.
6. Existența preaprobării. Poate preferi să știi sigur că un anumit tip de venit îți va fi luat în considerare înainte de a-ți găsi locuința dorită. Astfel, poți apela la preaprobare/analiză financiară înainte de a căuta un imobil, de a plăti un avans sau de a avea surprize legate de un angajator care figurează în lista neagră. Valabilitatea preaprobării diferă în funcție de bancă: Raiffeisen—45 zile sau BCR—120 zile. Dacă te gândești să mergi cu Prima Casă la BRD sau Leumi, o astfel de opțiune nu e disponibilă.
7. Documentație de credit. Vei vedea că anumite bănci au ales varianta unei documentații de credit simplificate, fără a solicita o copie după cartea ta de munca—Raiffeisen, BCR, Unicredit Țiriac. Alte bănci îți vor solicita atât o copie după cartea de muncă, însă și după contractul individual (împreună cu alte acte adiționale aferente)—Leumi, Piraeus sau vei fi rugat să depui la dosar fie contractul individual de muncă, fie carnetul de munca (BRD).

Așa că ai grijă ce vrei să eviți și mai ales care sunt deciziile pe care vrei să le iei pentru ca lucrurile să fie extrem de simple pentru tine. Verifică încă o dată la fiecare bancă aceste detalii și alege “finisajele” care ți se potrivesc de minune.

Ciprian Adam este consultant senior în marketing, managing partner în cadrul E.B.I.G. și lector în cadrul Universității de Vest din Timișoara, Facultatea de Economie și de Administrare a Afacerilor. A scris cartea Marketing financiar-bancar.

Părerile cititorilor
7 păreri
  • Gabriela

    Buna ziua ,

    La BCR aveti idee ce acte sunt necesare codebitorului ?

  • anca

    la genesis :))

  • suca

    unde gasesc profile de finisaj?

  • alin mihai

    Buna,

    As fi curios sa stiu care dintre banci nu pun oprelisti la tranzactiile intre rude. Mama are o casa pe care as vrea sa o cumpar prin programul Prima Casa si am inteles ca unele institutii bancare nu ar accepta acest tip de tranzactie, desi nu e prevazuta vreo interdictie nicaieri in normele lor. A acceptat FNGC astfel de situatii pana in prezent? E posibil? Am auzit ca la BCR ar fi posibil… In plus, daca ma puteti ajuta cumva… ce venituri nete trebuie sa ai intr-o familie cu 3 membri, cu o alta rata (credit de nevoi personale 230 euro) pentru a accesa programul si a obtine cel putin 50.000 de euro credit? Ce vechime trebuie sa ai cu aceste venituri? Trei luni sunt suficiente, ori nu are importanta vechimea?
    Multumesc

  • Ciprian Adam

    Din cate stiu, poti incerca la BCR (dupa cum spunea si Larisa, insa te vor limita la 60% din venituri), Voksbank (difera de la caz la caz), Piraeus si ATE. La Millenium sau Unicredit nu e posibil. Oricum, documentele difera in functie de banca, iar sansele sunt cu atat mai mari cu cat veniturile sunt de cateva mii de EUR pe luna sau angajatorul e o multinationala si sta foarte bine financiar. Bafta!

  • Larisa

    Da, la BCR ai dreptul sa beneficiezi de „Prima Casa” aducand in calcul venituri din strainatate – obligatoriu contract pe perioada nedeterminata, minim 6 luni vechime.

  • cristina carstea

    Stie cineva daca ai dreptul la un astfel de credit daca lucrezi in strainatate pe perioada nedeterminata?

Postează-ți părerea

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

S-ar putea să te mai intereseze și
Cum a reușit Cosmopolis să vândă 100 de apartamente în mai puțin de 6 luni (P)

Reducerile oferite de dezvoltator la apartamente și vile constituie un punct de atracție pentru cumpărători. Complexul rezidențial Cosmopolis este unul dintre cele mai bune exemple de succes în acest...

citește mai departe
Apartamente de Prima Casă în Evocasa Optima: 47.000 de euro pentru 2 camere

Cel de-al doilea bloc din cadrul complexului urmează a fi livrat la sfârșitul acestei veri. Primul bloc din ansamblul rezidențial Evocasa Optima, din zona Titan-1 Decembrie, a ajuns la...

citește mai departe
Cât poți economisi prin termoizolarea locuinței cu plăci minerale? Află folosind Multiestimatorul, un program de calcul lansat de Xella (P)

Grupul german a lansat recent pe piața locală Multipor – un produs 100% mineral, incombustibil și permeabil la vapori. Compania germană Xella, lider internațional pe piața materialelor de construcții,...

citește mai departe
Gestionarii programului Prima Casă cer o suplimentare a fondurilor. De cine atârnă decizia finală

Mai mult de jumătate din banii alocați pentru 2013 au fost epuizați în primele cinci luni ale anului. Reprezentanții statului par să răspundă “presiunii” mai mult sau mai puțin...

citește mai departe
Cele mai importante aspecte de luat în seamă la achiziția unui apartament nou (P)

Un scurt research pe piața vânzărilor imobiliare a reliefat că persoanele aflate în căutarea unei locuințe noi sunt influențate radical de doi factori majori: localizarea și prețul, exact în...

citește mai departe